Mulți români din Germania plătesc ani sau chiar zeci de ani într-o Lebensversicherung sau private Rentenversicherung, convinși că acești bani sunt automat protejați pentru bătrânețe. În realitate, lucrurile sunt mai complicate. Dacă apar datorii, executare silită sau insolvență personală, o parte dintre aceste economii poate fi urmărită de creditori. Totul depinde de tipul contractului și de protecția juridică pe care acesta o are.
Faptul că ai pus banii deoparte „pentru pensie” nu înseamnă automat că aceștia nu pot fi executați. O asigurare de viață sau o pensie privată obișnuită, cu valoare de răscumpărare disponibilă, poate fi vulnerabilă în fața creditorilor. Există însă contracte și forme de pensie care beneficiază de protecție specială.
Ce înseamnă „Pfändung”?
În Germania, Pfändung înseamnă executarea silită a bunurilor, veniturilor sau creanțelor unei persoane pentru recuperarea unei datorii.
Creditorul nu poate lua pur și simplu orice dorește. Există reguli clare privind ce poate fi executat și ce este protejat.
Problema apare atunci când o poliță de asigurare reprezintă pentru titular nu doar o protecție, ci și o valoare patrimonială.
O Lebensversicherung poate avea o valoare de zeci de mii de euro
Să presupunem că un cetățean a încheiat cu mulți ani în urmă o Kapitallebensversicherung.
A plătit lunar prime, iar după 20 de ani contractul are un Rückkaufswert – valoare de răscumpărare – de 40.000 de euro.
Rückkaufswert este, simplificat, suma pe care asigurătorul o poate plăti în condițiile contractuale și legale dacă polița este reziliată.
Dacă titularul poate dispune de această valoare și contractul nu beneficiază de o protecție specială împotriva executării, drepturile patrimoniale rezultate din poliță pot deveni relevante pentru creditori.
Exemplul 1: 50.000 € datorii și 30.000 € în Lebensversicherung
Ion are 55 de ani. A muncit în Germania timp de 25 de ani și a plătit lunar într-o asigurare de viață privată.
În urma unor probleme financiare acumulează datorii de 50.000 de euro. Asigurarea sa are între timp un Rückkaufswert de 30.000 de euro.
Dacă este vorba despre o poliță obișnuită, valorificabilă, care nu îndeplinește condițiile speciale pentru protecția pensiei, nu este suficient ca Ion să spună:
Destinația personală pe care titularul o dă banilor nu creează singură protecția juridică împotriva executării.
Dar legea germană protejează anumite pensii private
Aici intervine § 851c din Codul german de procedură civilă – ZPO.
Legea oferă protecție specială anumitor contracte destinate efectiv asigurării bătrâneții.
Nu este însă suficient ca produsul să poarte în reclamă denumirea „Rentenversicherung”.
Contractul trebuie să îndeplinească anumite condiții.
1. Plata trebuie să fie prevăzută în mod periodic și pe viață.
2. În principiu, prestația nu trebuie să înceapă înainte de împlinirea vârstei de 60 de ani, cu excepția situației de incapacitate profesională prevăzute de lege.
3. Titularul nu trebuie să poată dispune liber de drepturile rezultate din contract.
4. Desemnarea unor terți ca beneficiari trebuie să fie limitată conform legii, cu excepția persoanelor supraviețuitoare prevăzute de aceasta.
5. Contractul nu trebuie să prevadă plata obișnuită a capitalului într-o singură tranșă, cu excepția prestației pentru deces.
Cât poate fi protejat pentru bătrânețe?
§ 851c ZPO stabilește și limite pentru capitalul acumulat în scopul unei asigurări adecvate pentru bătrânețe.
| Vârsta | Economisire anuală prevăzută de § 851c |
|---|---|
| 18 până la 27 de ani | până la 6.000 € pe an |
| 28 până la 67 de ani | până la 7.000 € pe an |
| Plafon total prevăzut în prezent | 340.000 € |
Aceste valori nu înseamnă că orice cont sau orice poliță de 340.000 de euro devine automat intangibilă. Protecția presupune îndeplinirea condițiilor contractuale prevăzute de § 851c ZPO, iar legea conține reguli suplimentare pentru situația în care valoarea de răscumpărare depășește suma protejată.
Exemplul 2: Maria are 100.000 € pentru pensie
Maria are 58 de ani și o pensie privată cu o valoare acumulată de aproximativ 100.000 de euro.
Situația juridică poate fi complet diferită în funcție de contract.
Maria poate rezilia contractul și poate solicita plata capitalului. Contractul nu este configurat pentru protecția specială prevăzută de § 851c ZPO.
Riscul de executare este considerabil mai mare.
Contractul este structurat ca pensie pe viață și îndeplinește condițiile legale pentru protecția specială împotriva executării.
Capitalul poate beneficia de protecția prevăzută de lege, în limitele aplicabile.
Prin urmare, două persoane pot avea fiecare „100.000 € într-o pensie privată”, dar situația lor juridică în cazul executării poate fi complet diferită.
Ce se întâmplă în Privatinsolvenz?
Problema devine și mai importantă dacă persoana intră în Privatinsolvenz – insolvență personală.
§ 36 din Insolvenzordnung stabilește un principiu important: bunurile care nu pot fi urmărite prin executare silită nu intră, în principiu, nici în masa insolvenței.
Legea face trimitere expresă inclusiv la protecția pensiilor prevăzută de §§ 851c și 851d ZPO.
Dacă drepturile din contract sunt protejate legal împotriva executării, această protecție este relevantă și în insolvență. Dacă polița este valorificabilă și nu beneficiază de protecția aplicabilă, valoarea sa poate deveni relevantă pentru masa insolvenței.
Exemplul 3: datorie de 20.000 €, poliță de 50.000 €
Să presupunem că Mihai are:
Nu trebuie trasă concluzia: „Are 50.000 €, deci creditorul îi ia automat toți cei 50.000 €.”
Trebuie stabilit mai întâi ce drepturi există din contract, dacă acestea sunt executabile, dacă există protecție conform § 851c sau altor dispoziții și care este efectiv creanța creditorului.
Executarea nu îi conferă creditorului dreptul de a încasa arbitrar mai mult decât îi este datorat, dar existența unei polițe valoroase poate constitui o sursă de recuperare a datoriei dacă drepturile respective sunt executabile.
Poate fi transformată o Lebensversicherung pentru a obține protecție?
Există o prevedere foarte interesantă în § 167 Versicherungsvertragsgesetz – VVG.
Titularul unei Lebensversicherung poate solicita transformarea asigurării, pentru sfârșitul perioadei curente de asigurare, într-o formă care îndeplinește condițiile § 851c alin. 1 ZPO.
Costurile transformării sunt suportate de titular.
„Erfüllt mein Vertrag die Voraussetzungen für den Pfändungsschutz nach § 851c ZPO?”
În română: „Contractul meu îndeplinește condițiile pentru protecția împotriva executării silite conform § 851c ZPO?”
Atenție: nu încerca să „ascunzi” polița după ce apar creditorii
Există o diferență fundamentală între planificarea legală din timp a protecției pentru bătrânețe și încercarea de a scoate bunuri din patrimoniu atunci când executarea sau insolvența este deja iminentă.
Transferurile de bani, donațiile sau alte operațiuni făcute pentru a prejudicia creditorii pot fi contestate în cadrul insolvenței, în condițiile prevăzute de lege.
De aceea, cine dorește să afle dacă pensia sa privată este protejată trebuie să verifice contractul din timp și să solicite consultanță juridică individuală, nu să înceapă transferuri de active după apariția problemelor financiare.
Dar dacă pensia privată se plătește deja lunar?
Situația se schimbă atunci când persoana a ajuns la pensie și primește deja o rentă lunară dintr-un contract protejat.
§ 851c ZPO prevede că prestațiile care îndeplinesc condițiile respective pot fi urmărite ca veniturile din muncă.
Asta înseamnă că nu se aplică regula simplistă „creditorul ia toată pensia”. Există limite de executare și trebuie ținut cont inclusiv de eventualele obligații legale de întreținere.
Aceasta este limita de bază neexecutabilă prevăzută de § 850c ZPO pentru venitul lunar, înainte de luarea în calcul a majorărilor pentru persoanele aflate legal în întreținere. Tabelul oficial de executare pentru 2026 începe practic de la venituri nete de 1.590 €.
Ce ar trebui să verifice fiecare român care are o pensie privată?
1. Există un Rückkaufswert?
Cere asigurătorului valoarea actuală de răscumpărare.
2. Poți rezilia contractul și primi capitalul?
Posibilitatea de a dispune liber de bani este importantă pentru analiza
protecției împotriva executării.
3. Există Kapitalwahlrecht?
Verifică dacă poți alege între pensie lunară și plata integrală a capitalului.
4. Contractul respectă § 851c ZPO?
Nu presupune acest lucru doar pentru că pe document scrie „Rentenversicherung”.
5. Este vorba despre un produs fiscal special?
Produsele de pensie subvenționate fiscal și Basisrente/Rürup pot avea reguli
distincte care trebuie analizate separat.
6. Ai deja datorii sau amenințare de insolvență?
În această situație trebuie cerută consultanță individuală înainte de modificarea,
rezilierea, cesionarea sau transferarea contractului.
Ai economisit 30 de ani pentru bătrânețe. Dar ai verificat dacă acei bani sunt protejați?
Problema este că foarte mulți cetățeni cumpără o asigurare de viață sau o pensie privată gândindu-se exclusiv la randament, contribuția lunară și suma pe care o vor primi la bătrânețe.
Mult mai rar este pusă întrebarea: ce se întâmplă cu acești bani dacă peste 10 sau 20 de ani ajung într-o situație financiară dificilă?
O afacere poate falimenta. Un credit poate deveni imposibil de plătit. Un divorț, șomajul sau o serie de datorii pot conduce la executare sau chiar la insolvență personală.
Atunci diferența dintre o simplă poliță cu capital și o pensie configurată cu protecția juridică corespunzătoare poate deveni extrem de importantă.
Hai în comunitatea de WhatsApp: VoceaPoporului
Nu este suficient să întrebi: „Cât voi primi la pensie?”. Întreabă și: „Poate un creditor să ajungă la acești bani înainte să ies la pensie?”
