Protecția Consumatorilor din Uniunea Europeană: Ce presupune noua directivă privind creditul de consum?

Uniunea Europeană a adoptat recent Directiva (UE) 2023/2225 privind creditele de consum, cu scopul de a spori protecția consumatorilor în cadrul accesării de credite. Aceasta introduce reguli stricte pentru verificarea bonității consumatorilor înainte de acordarea unui credit. Iată ce presupune această directivă, ce statele membre trebuie să implementeze și cum vor fi afectate țările care nu dispun de un sistem de verificare precum cel din Germania (Schufa).

Ce este Directiva (UE) 2023/2225?

Directiva europeană a fost adoptată pentru a preveni supraîndatorarea consumatorilor și pentru a asigura un cadru echitabil de creditare. Aceasta stabilește că:

1. Toți comercianții care vând produse sau servicii pe credit trebuie să verifice bonitatea consumatorilor înainte de a aproba o tranzacție.
2. Scopul verificării bonității: Evaluarea capacității financiare a consumatorilor de a rambursa creditul, pentru a preveni datoriile excesive.

---

Este obligatorie pentru toate statele membre?

Da, toate statele membre ale Uniunii Europene sunt obligate să implementeze această directivă în legislația lor națională până în noiembrie 2025. Deși directivele europene oferă flexibilitate în modul de implementare, obiectivele principale trebuie atinse.

---

Cum funcționează verificarea bonității în statele cu sisteme existente (exemplu: Germania)?

În țări precum Germania, sistemul de verificare a bonității este bine stabilit. Instituții private precum Schufa colectează informații despre istoricul financiar al consumatorilor, cum ar fi:

• Rambursarea creditelor anterioare;
• Facturile neachitate;
• Situația economică actuală.

Aceste date sunt accesate de comercianți și instituții financiare înainte de a acorda credite sau servicii pe bază de plată amânată.

---

Ce se întâmplă în țările fără sisteme similare?

Pentru statele care nu au o instituție de verificare a bonității (cum ar fi Schufa), implementarea directivei poate fi mai complexă. Există mai multe opțiuni:

1. Crearea unui registru național de bonitate
   • Guvernele pot decide să înființeze o instituție centralizată care să gestioneze aceste verificări.
   • Aceasta ar putea fi finanțată de stat sau de sectorul privat, sub supraveghere guvernamentală.
2. Colaborarea cu furnizori privați internaționali
   • Comerțanții ar putea utiliza servicii internaționale de verificare a bonității, care deja operează în mai multe țări din UE.
3. Verificări manuale
   • Fără un sistem centralizat, comercianții ar putea solicita documente precum adeverințe de venit sau extrase de cont direct de la consumatori.
4. Soluții tehnologice
   • Tehnologiile bazate pe inteligență artificială ar putea fi utilizate pentru a evalua riscurile financiare pe baza datelor disponibile.

---

Cine suportă costurile?

Costurile verificării bonității vor fi, în general, suportate de comercianți sau de instituțiile financiare. Acestea ar putea transfera o parte din costuri consumatorilor, sub formă de taxe mai mari pentru credite sau dobânzi crescute.

---

Rolurile actorilor implicați

1. Instituții sociale (ONG-uri sau organizații caritabile)
   • Pot oferi consultanță gratuită sau la costuri reduse pentru consumatorii vulnerabili.
2. Furnizori privați
   • Asigură servicii rapide și eficiente de verificare, dar la costuri mai mari.
3. Instanțele de judecată
   • Vor interveni în cazurile de contestare a rezultatelor verificărilor sau a deciziilor comercianților.

---

Care sunt riscurile pentru consumatori?

Consumatorii trebuie să fie conștienți de faptul că verificarea bonității implică accesul la date personale. Este esențial ca toate instituțiile implicate să respecte Regulamentul General privind Protecția Datelor (GDPR), pentru a preveni abuzurile.

---

Concluzie

Directiva (UE) 2023/2225 marchează un pas important în protecția consumatorilor și prevenirea supraîndatorării. Deși implementarea acesteia poate varia de la un stat membru la altul, obiectivul rămâne același: un sistem de creditare mai sigur și mai transparent. Consumatorii români din diaspora ar trebui să fie informați despre noile reglementări și despre drepturile lor în acest context.

Avem in Romania o asemenea Institutie sau Companie cum este in Germania „Schufa” sau in Austria”KSV1870″?

In Romania In Romania este Biroul de Credit ce este o societate de drept privat care administreaza o baza de date organizata in sistem centralizat, care contine date referitoare la activitatea de creditare desfasurata de institutiile financiar-bancare, autorizate potrivit legii. Baza de date a Biroului de Credit poate fi consultata de catre institutiile de credit, institutiile financiare nebancare si societatile de asigurari.