Ratele creditelor scad în funcție de IRCC: Ce trebuie să știe românii

Anul 2025 începe cu vești bune pentru românii cu credite. Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) a scăzut, ceea ce înseamnă rate mai mici pentru cei care au contractat credite cu dobândă variabilă după 2019. Cu toate acestea, reducerile majore se lasă încă așteptate.

Scăderile IRCC și impactul asupra ratelor

Începând de astăzi, IRCC a coborât de la 5,9% la 5,6%. Pentru un credit de 250.000 de lei, pe o perioadă de 30 de ani, această scădere se traduce într-o reducere a ratei lunare cu 60 de lei.

Mai mult, din aprilie, indicele IRCC va ajunge la 5,54%, ceea ce va aduce o reducere suplimentară de aproximativ 21 de lei.

Cum se explică aceste reduceri?

Scăderile IRCC sunt rezultatul reducerilor dobânzii de referință operate de Banca Națională a României (BNR) în 2024, în lunile iulie și august. IRCC reacționează cu un decalaj de șase luni la modificările dobânzii-cheie. Potrivit economiștilor, BNR ar putea continua să reducă dobânda-cheie în acest an, ceea ce ar putea duce la scăderi și mai mari ale ratelor.

Totuși, aceste reduceri nu compensează complet scumpirile din anii precedenți, când ratele creditelor s-au dublat în multe cazuri din cauza creșterii dobânzilor.

Salariul minim a crescut

Vestea bună nu se oprește aici. Începând cu acest an, salariul minim brut a crescut cu 200 de lei, ajungând la peste 2.500 de lei. Această măsură vine ca un sprijin suplimentar pentru angajații cu venituri mici, care au fost afectați de inflația ridicată.

Ce trebuie să facă cei cu credite?

Românii care doresc să beneficieze de reduceri mai mari la rate pot verifica oportunitățile de refinanțare sau renegociere a creditelor existente. De asemenea, este important să urmărească evoluția IRCC și a dobânzii-cheie pentru a înțelege cum vor evolua ratele în viitor.

Ce este IRCC ?

IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) este un indicator financiar introdus în România pentru a determina costurile creditelor cu dobândă variabilă. Acesta a fost implementat în mai 2019 și este utilizat pentru calcularea dobânzilor la creditele în lei contractate de persoanele fizice după această dată.

Cum funcționează IRCC?

IRCC este calculat trimestrial de către Banca Națională a României (BNR) și reflectă media dobânzilor zilnice practicate de instituțiile bancare pe piața interbancară.

Formula dobânzii pentru credite cu IRCC:

• Dobânda finală = IRCC + Marja băncii + Comisioane.

De exemplu, dacă IRCC este 5,5%, iar marja băncii este de 2%, dobânda finală va fi 7,5%.

Diferența dintre IRCC și ROBOR

Anterior, dobânzile variabile la credite se bazau pe indicele ROBOR. IRCC a fost introdus ca o alternativă mai transparentă și mai stabilă, calculată pe baza tranzacțiilor efective din piața interbancară, în timp ce ROBOR era calculat pe baza cotațiilor oferite de bănci.

Cum influențează IRCC ratele?

• Dacă IRCC scade, ratele creditelor cu dobândă variabilă se reduc.
• Dacă IRCC crește, ratele vor fi mai mari.

Cine este afectat de IRCC?

IRCC este utilizat exclusiv pentru:

1. Creditele ipotecare noi, acordate după mai 2019.
2. Creditele de consum cu dobândă variabilă acordate persoanelor fizice după această dată.

Pentru creditele acordate anterior, se aplică ROBOR, cu excepția cazurilor în care clientul a solicitat trecerea la IRCC.

De ce este important IRCC?

IRCC oferă o alternativă mai predictibilă pentru consumatori în comparație cu ROBOR, reducând riscurile de creșteri rapide ale dobânzilor și asigurând o transparență mai mare. Cu toate acestea, valoarea sa este influențată de condițiile economice generale și deciziile BNR legate de politica monetară.