În Germania, obținerea unui credit nu este nici pe departe un proces simplu. Majoritatea persoanelor care ajung să caute pe internet termenul „credit fără schufa” se confruntă deja cu dificultăți financiare, restanțe sau chiar înregistrări negative în sistemul SCHUFA. În aceste cazuri, nu dobânzile reprezintă adevărata problemă, ci disponibilitatea băncilor de a mai oferi un împrumut.
SCHUFA – un obstacol major pentru cetățeni
SCHUFA Holding AG este instituția centrală de colectare și verificare a istoricului de credit din Germania. Practic, SCHUFA stochează pe termen lung toate datele legate de comportamentul financiar al fiecărui cetățean – de la credite bancare, abonamente de telefonie mobilă, leasinguri auto, până la întârzieri de plată sau facturi neachitate.
Problema fundamentală constă în faptul că o singură înregistrare negativă poate bloca accesul la orice formă de creditare, indiferent de motive sau circumstanțe. Oamenii care poate au avut o perioadă dificilă, au întârziat la plată câteva luni sau au intrat temporar în șomaj, sunt etichetați ca „risc crescut” și automat respinși. Banca și SCHUFA nu iau în considerare explicații sau situații personale – cifrele contează, nu poveștile din spatele lor.
Ce înseamnă un credit fără SCHUFA?
Un „Schufafreier Kredit” nu este o invenție de marketing, ci o soluție reală – însă cu o condiție: aceste împrumuturi nu pot fi oferite de bănci germane. Legea germană (art. 505a BGB – Codul Civil) obligă toate instituțiile de credit din Germania să solicite date de la SCHUFA sau de la alte agenții similare care colectează informații despre debitori.
Prin urmare, dacă o persoană are deja înregistrări negative la SCHUFA și vrea totuși să acceseze un împrumut, singura alternativă este să apeleze la bănci sau companii de credit din străinătate – de exemplu din Elveția, Liechtenstein sau Olanda. Aceste instituții nu sunt obligate prin lege germană să consulte SCHUFA, însă, de regulă, percep dobânzi mai mari și aplică reguli stricte pentru eligibilitate.
Alte agenții de scoring din Germania
Un aspect mai puțin cunoscut de public este faptul că SCHUFA nu este singura instituție care colectează și arhivează datele financiare ale cetățenilor. În paralel, există și alte companii, la fel de influente:
- Creditreform Boniversum GmbH
Hellersbergstr. 11, 41460 Neuss - infoscore Consumer Data GmbH
Rheinstraße 99, 76532 Baden-Baden - CRIF Bürgel GmbH
Friesenweg 4, Haus 12, 22763 Hamburg
Aceste companii funcționează ca agenții de credit și, în multe cazuri, pot furniza informații negative către bănci, comercianți sau furnizori de servicii. Astfel, chiar dacă cineva reușește să evite SCHUFA, există riscul să fie blocat prin intermediul acestor baze de date paralele.
Critica sistemului – transparență sau control excesiv?
Din punct de vedere oficial, sistemul SCHUFA este justificat prin ideea de „protecție a băncilor și creditorilor împotriva riscurilor financiare”. În realitate, însă, acest mecanism funcționează ca o barieră pentru milioane de oameni care, odată marcați cu un scor negativ, nu mai au șansa de a-și reconstrui viața financiară.
Mai mult, faptul că datele rămân stocate ani de zile și sunt accesibile aproape oricărei instituții creează o formă de control economic și social asupra cetățenilor. Cine greșește o dată, rămâne stigmatizat pe termen lung.
Concluzie
Da, există posibilitatea de a obține un credit fără SCHUFA – dar nu în Germania. Persoanele cu probleme financiare sunt practic împinse către bănci din străinătate, unde condițiile sunt adesea mai dure, iar dobânzile mai mari. În plus, existența altor agenții de scoring face ca libertatea financiară a cetățenilor să fie tot mai limitată.
Hai în comunitatea de WhatsApp: VoceaPoporului
În loc să ofere soluții reale pentru reintegrarea financiară a celor care au greșit în trecut, Germania a construit un sistem care îi condamnă pe termen lung. Întrebarea care se ridică este: protecție pentru bănci sau o formă modernă de supraveghere și control asupra cetățeanului?
